前仆后继盯上保险业,互联网巨头如何抢下险企奶酪?

2020-01-29 投稿人 : www.hel9yiiyu0.com 围观 : 1907 次

保险业是一个深潭。大型保险公司一年的收入超过一万亿元。在巨大的市场红利的诱惑下,巨大的互联网公司忍不住涌入这个行业。目前,网络保险团队营地也很豪华。

近日,有媒体报道称,360金融集团通过收购广东中康永道保险经纪有限公司成功获得保险经纪许可证,对于互联网巨头来说,在保险业开门做生意,拥有保险许可证是他们做生意的必备文件。要获得这一许可证,收购保险公司和寻求保险许可证是一个重要的手段。

事实上,中国着名的互联网巨头已经展开了他们的保险业务。阿里、腾讯、百度、美团、京东和滴滴都是与会代表。在大亨资本的推动下,网络保险在行业中的存在也在改善,但动摇传统保险巨头的地位仍然超出我们的能力。保险的蓝色海洋吸引了许多玩家“裸泳”,但在高估值的诱惑下,谁能顺利游到终点线呢?

网络保险成为巨人憎恨独角兽的温床

国内保险业发展迅速,2017年将超越日本,成为世界第二大保险市场。长期以来,国内保险业几乎被平安、中国人寿、中国太平洋保险和新华保险四家上市保险公司瓜分了大部分市场份额。随着互联网巨头在其主要业务中占据绝对竞争优势,寻求新业务成为他们布局的焦点,保险业成为他们蜂拥而至的新赛道。为什么保险业对互联网巨头如此有吸引力?

从经济角度来看,保险是稳定的,在下行环境中受到的影响更小,这正是互联网巨头们所渴望的。对发达国家来说,保险业的增长更多地取决于经济因素,而不是制度因素。然而,对包括中国在内的金砖国家来说,保险业的增长势头正好相反。76%取决于制度因素,只有24%取决于经济因素。

从这个角度来看,保险业不会受到宏观经济的很大影响,这也是保险业能够一直保持稳定增长的一个重要因素。

从盈利能力的角度来看,保险业的确是一座金矿,保费收入的弹性峰值约为人均国内生产总值1万美元。这意味着人均国内生产总值在1万美元左右,这是一个国家保险业发展的一个非常重要的战略机遇期。中国目前的人均国内生产总值在8000至9000美元之间,这意味着在可预见的未来,这将是中国保险业的一个非常重要的战略机遇期。

2018年,中国四大上市保险公司中国平安、中国人寿、中国太平洋保险和新华保险实现总收入2.13万亿元,同比平均增长6.47%。其中,平安的收入总量和收入增长均领先,收入9768亿元。中国人寿实现收入6411亿元,中国太平洋保险实现收入3544亿元,新华保险实现收入1542亿元。“”保险巨头的总收入确实是互联网巨头羡慕的对象。以互联网巨头阿里为例。阿里巴巴去年的年收入为2502.66亿元。虽然保持了58%的同比增长率,但总收入仍远远低于保险巨头。

从估值的角度来看,网络保险可以吸引更多投资者对巨人的关注。网络保险不仅让巨头们不用担心受到经济因素的影响,而且利润丰厚。此外,这也是一个增加市场价值和孵化更多独角兽的机会。

这些因素是吸引投资机构的重要参考数据,无论服务用户的规模、产品类型的价值和发展潜力如何。这就是为什么互联网巨头愿意收购投资保险潜在的股份,并通过支持它们来建立自己在互联网保险业的竞争力。一旦他们能够在互联网保险行业获得更多的市场份额,下一只独角兽的诞生就在眼前。

对于互联网巨头来说,进入保险业确实很吸引他们,

这次360金融公司涉足保险业。被收购的康雍中路主要提供“互联网健康管理保险经纪”服务,这也使其能够获得保险经纪许可证。保险许可证和保险中介许可证是互联网巨头运营的两个重要凭证。保险许可证比保险中介许可证更贵。一位参与交易的人士表示,目前普通保险经纪许可证的价格约为2600万英镑,而具有在线营销资格的许可证的价格为3000万英镑。前者对交易场所有更高的要求,而后者允许全国范围内的交易。

在四家BATJ公司中,腾讯、阿里和JD.com都有保险和保险中介许可证,但百度除外,它还没有获得保险许可证,只有中介许可证。获得保险许可证并不容易。由于保险市场高度专业化,进入门槛很高,BATJ经常通过收购成熟保险公司的股份来寻求保险许可证。同时,BATJ一般不会以合作的方式参与或参与产品设计。

通过收购,这些保险公司全部成为BATJ的100%控股子公司,而互联网巨头通过平台流量为保险公司提供在线销售平台。对于互联网巨头来说,他们其实有很大的野心来制造保险产品,但目前在推动保险产品方面似乎还存在很多问题,这也导致这些互联网巨头主要以销售保险产品作为中介平台。

互联网巨头愿意推销保险产品,但受到市场监管的巨大压力。

随着健康保险业务的深入,互联网巨头发现平台自身的场景无法与用户对健康保险的需求产生共鸣。他们需要建立一个更适合健康保险运作的场景,提供更多的暴露机会,并将保险本身的低频行为转变为高频行为。

去年,蚂蚁金服推出了非常受欢迎的互助保险,但最终变成了互助保险。它也从一个保险产品变成了一个一直是共同社区的产品,不属于保险产品的范围。2018年11月,JD.com上线了“JD.com互助保险”,并因其他原因退出市场。无论是阿里还是JD.com,他们实际上都在探索推广网络保险产品的方法。但是,根据目前的环境,网络保险自助产品存在风险,主要依靠其他保险公司和平台的合作。

互联网保险覆盖面仍然相对单一,大多数类别是医疗保险和重病保险。

保险巨头能够获得如此高的总收入的原因之一是他们已经掌握了一些重要保险产品的收入。根据中国平安此前的公告,2019年前8个月,公司四大控股子公司原保险合同保费收入总额约为5541.99亿元,同比增长约9.43%。平安财产保险、平安人寿保险、平安养老保险、平安健康保险分别实现原保险合同保费收入约1730.7亿元、3597.99亿元、171.91亿元和41.4亿元。

从这一数据判断,人寿保险是平安最赚钱的收入,但目前在网络保险平台上销售的保险大多是医疗保险和重疾病保险,主要集中在健康保险上。正是因为互联网巨头仍然无法深入保险业,这使得他们只能从相对简单的保险类型中获利。在这样的背景下,网络保险也难以撼动传统保险公司在保险业中的地位。

互联网巨头通过保险赚取中介服务费,利润空间有限。

虽然许多互联网巨头都有保险许可证,但这并不意味着他们可以销售自己的保险产品,主要是通过与更多的保险公司合作来帮助他们销售保险产品。蚂蚁与35家保险公司合作,其中大多数是财产保险公司。与腾讯、JD.com和百度合作的保险公司数量分别为18家、14家和12家。京东的合作保险机构主要是人寿保险机构。

从盈利模式来看,BATJ主要从事经纪业务

目前,支付宝上的互助宝已经是一个拥有近8000万人口的大型互助社区。从这个数字和规模来看,只能说是受支付宝和用户流量的影响,它确实引起了人们对共同财富的极大关注。然而,它已经从最初的商业保险“相互保险”降级到目前的相互保险产品“相互保险”。二者之间的差距揭示了网络保险产品的难度。

之间的区别非常大。为什么它被降级了?有媒体报道说这是传统公司报道的。在传统保险巨头眼中,网络保险是一个“入侵者”。为了维护传统保险公司的利益,向中国保监会报告相互保险一度被外界视为阴谋。然而,这种做法实际上是网络保险和传统保险公司之间的正面竞争。传统保险公司保护自己免受网络保险的影响。

从表面上看,是传统保险公司报告的,这导致了实验的失败。然而,在一般环境下,网络保险不够强大。因为绝大多数网络保险产品基本上都是传统保险公司的一个分支。在全国范围内,只有少数保险公司依赖互联网的发展。面对传统的保险巨头,网络保险难以应对。

虽然传统保险公司目前对网络保险怀有敌意,但对整个保险业来说,网络保险力量的增加在一定程度上促使更多的用户有购买保险的意识。也许随着双方的发展,双方都会利用对方的优势来改善自己的缺点。例如,传统保险重视科技融入保险业务,网络保险也重视离线服务。目前,虽然这两种模式是竞争对手,但在未来的大趋势下可能会有业务合作。

随着越来越多的玩家加入,互联网保险将进入下半年,行业门槛也将相应提高。交通驱动的发展模式已经不能满足行业的发展需求。在这样的环境下,越来越多实力不足的网络保险平台将被淘汰。互联网保险本质上是下半年的现场保险。目前,虽然监管政策逐步出台,鼓励更多互联网平台参与保险业务,但未来哪个平台能做好保险业务取决于其技术、场景、服务水平等核心竞争力。

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